Całkowita spłata kredytu frankowego oraz sprzedaż nieruchomości nie zamykają drogi do dochodzenia roszczeń od banku. Możesz wytoczyć powództwo o zwrot nienależnie pobranych świadczeń z uwagi na nieważność umowy kredytowej. Ostateczny rezultat zależy od treści samej umowy oraz statusu konsumenta w chwili jej zawierania.
Dobrowolna wcześniejsza spłata zadłużenia, w tym środkami pochodzącymi ze sprzedaży mieszkania, nie pozbawia Cię prawa do zakwestionowania umowy w sądzie. Zamknięcie kredytu nie oznacza, że postanowienia umowne stały się zgodne z prawem, ani że nastąpiło zrzeczenie się roszczeń wobec banku. W orzecznictwie powszechnie przyjmuje się, że wykonanie nieważnej umowy nie legalizuje jej wadliwych zapisów.
Podstawą Twoich żądań może być nieważność umowy kredytowej wynikająca z obecności niedozwolonych postanowień umownych, czyli klauzul abuzywnych dotyczących przeliczania waluty. Skoro umowa jest nieważna, wszelkie świadczenia spełnione na rzecz banku stanowią świadczenie nienależne. W takiej sytuacji bank powinien zwrócić sumę wszystkich wpłaconych przez Ciebie rat, prowizji, opłat oraz kwotę wpłaconą tytułem całkowitego zamknięcia kredytu.
Istotną kwestią jest przedawnienie roszczeń. Roszczenia konsumenta przedawniają się z upływem ogólnych terminów (obecnie 6 lat, a dla wpłat dokonanych przed końcem 2018 roku termin ten wynosił 10 lat). Bieg przedawnienia roszczeń konsumenta nie rozpoczyna się jednak automatycznie z chwilą dokonania danej wpłaty, lecz dopiero od momentu, w którym dowiedziałeś się lub powinieneś był się dowiedzieć o wadliwości klauzul umownych i o ich konsekwencjach. Ponieważ spłata nastąpiła 3 lata temu, Twoje roszczenia co do zasady nie uległy przedawnieniu.
Powinieneś pamiętać o rozliczeniu kapitału. Zgodnie z zasadą dwóch kondykcji sąd zasądza od banku na Twoją rzecz pełną kwotę, którą wpłaciłeś, natomiast bank ma prawo żądać od Ciebie zwrotu kwoty faktycznie wypłaconego kapitału (w Twoim przypadku trzystu tysięcy złotych). Zazwyczaj rozliczenie to następuje poprzez potrącenie wzajemnych roszczeń w toku procesu lub przed jego rozpoczęciem.
Przed podjęciem kroków prawnych konieczne jest zgromadzenie pełnej dokumentacji, w tym umowy kredytowej, aneksów, regulaminów oraz zaświadczenia z banku o historii spłat z podziałem na kapitał, odsetki i opłaty. Z uwagi na znaczne kwoty oraz konieczność sformułowania precyzyjnych żądań procesowych, warto skonsultować swoją sprawę z adwokatem lub radcą prawnym.
Tę odpowiedź przygotowała sztuczna inteligencja, nie prawnik. To ogólna informacja prawna, a nie porada prawna w Twojej indywidualnej sprawie. Może zawierać błędy albo nie uwzględniać wszystkich okoliczności, dlatego sprawdź podaną podstawę prawną w aktualnym tekście ustawy. Odpowiedź nie zastępuje konsultacji z adwokatem lub radcą prawnym i nie tworzy relacji z pełnomocnikiem. Jeśli Twoja sprawa toczy się przed sądem albo biegnie w niej termin, skontaktuj się z pełnomocnikiem.