Przejdź do treści
ZnanaKancelaria ZnanaKancelaria
ZnanaKancelaria ZnanaKancelaria
Znajdź prawnika Zaloguj się

Sankcja kredytu darmowego: warunki, termin, kredyt hipoteczny i kancelaria od SKD

Sankcja kredytu darmowego oznacza, że konsument zwraca sam kapitał, bez odsetek i bez innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Uruchamia ją pisemne oświadczenie złożone kredytodawcy na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, a uprawnienie wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Poniżej znajdziesz adwokata i radcę prawnego ze swojego miasta.

67 450 prawników wykonujących zawód bez rejestracji

Wyszukiwanie i przeglądanie profili jest bezpłatne i bez limitu.

Stan prawny: tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362.

Rejestr na żywo

wpis do rejestru
Magdalena Aleksandra Prochota WR-4328 Radca prawny Wrocław Niezweryfikowany Adam Piotr Nowak SZ-1092 Radca prawny Szczecin Niezweryfikowany Tomasz Adam Adaszewski WA-8521 Radca prawny Warszawa Niezweryfikowany Magdalena Jęksa PZ-1290 Radca prawny Poznań Niezweryfikowany Krzysztof Seroka LB-2410 Radca prawny Lublin Niezweryfikowany Anna Ziółkowska WA-8885 Radca prawny Warszawa Niezweryfikowany

Prawdziwe wpisy z naszej bazy. Sprawy o sankcję kredytu darmowego prowadzą adwokaci i radcowie prawni od prawa bankowego i ochrony konsumenta; specjalizację prawnik wskazuje na swoim profilu.

255 550 Górny limit kredytu konsumenckiego w zł
1 rok Termin na oświadczenie, od wykonania umowy
14 z 22 Punktów art. 30 ust. 1 objętych sankcją
0 zł Odsetek i kosztów po skutecznym oświadczeniu

Podstawa: ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362). Limit kwotowy wynika z art. 3 ust. 1, termin z art. 45 ust. 5, a skutek z art. 45 ust. 1. Koszty ustanowienia zabezpieczenia zostają po stronie konsumenta, co przesądza art. 45 ust. 4.

Katalog z art. 45 ust. 1

Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego: czego brak w umowie ją uruchamia

Art. 45 ust. 1 nie odsyła do całej ustawy, tylko do zamkniętej listy przepisów: art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1 do 8, 10, 11 i 14 do 17, art. 31 do 33, art. 33a oraz art. 36a do 36c. Najwięcej sporów dotyczy art. 30 ust. 1, czyli obowiązkowej treści umowy. Poniżej wszystkie jego pozycje z zaznaczeniem, które sankcja obejmuje. To rozróżnienie decyduje o wyniku sprawy, bo uchybienie w punkcie spoza listy sankcji nie uruchamia.

Art. 30 ust. 1 Co umowa musi określać Objęte sankcją
pkt 1 Oznaczenie stron i adresy, w tym adres do doręczeń elektronicznych Tak
pkt 2 Rodzaj kredytu Tak
pkt 3 Czas obowiązywania umowy Tak
pkt 4 Całkowita kwota kredytu Tak
pkt 5 Terminy i sposób wypłaty kredytu Tak
pkt 6 Stopa oprocentowania, warunki jej stosowania i zmiany Tak
pkt 7 RRSO i całkowita kwota do zapłaty wraz z założeniami wyliczenia Tak
pkt 8 Zasady i terminy spłaty, kolejność zaliczania rat Tak
pkt 9 Zestawienie płatności przy karencji w spłacie Nie
pkt 10 Inne koszty: opłaty, prowizje, marże, koszty ubezpieczeń Tak
pkt 10a Numer rachunku do spłaty rat Nie
pkt 11 Stopa zadłużenia przeterminowanego i opłaty za zaległości Tak
pkt 12 Skutki braku płatności Nie
pkt 13 Informacja o opłatach notarialnych Nie
pkt 14 Sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu Tak
pkt 15 Odstąpienie od umowy: termin, sposób, skutki, odsetki dzienne Tak
pkt 16 Prawo do wcześniejszej spłaty i jej procedura Tak
pkt 17 Prowizja za wcześniejszą spłatę i sposób jej ustalania Tak
pkt 18 Informacja o prawie z art. 59 ust. 1 Nie
pkt 19 Warunki rozwiązania umowy Nie
pkt 20 Pozasądowe rozstrzyganie sporów Nie
pkt 21 Organ nadzoru właściwy w sprawach ochrony konsumentów Nie

Poza art. 30 sankcję uruchamia też brak formy pisemnej umowy (art. 29 ust. 1), uchybienia w umowach o kredyt w rachunku i o kredyt wiązany (art. 31 do 33), błędy przy odroczeniu spłaty (art. 33a) oraz przekroczenie limitu pozaodsetkowych kosztów kredytu (art. 36a do 36c).

Rozliczenie

Ile można odzyskać z sankcji kredytu darmowego

Po skutecznym oświadczeniu zostaje sam kapitał. Odsetki, prowizja, opłata przygotowawcza i składka ubezpieczeniowa doliczona do kredytu przestają się należeć, a to, co już zapłacono, podlega zwrotowi. Kwota bierze się wprost z harmonogramu Twojej umowy, więc nikt uczciwy nie poda jej przed przeczytaniem dokumentów.

Jeden wyjątek jest w samej ustawie: art. 45 ust. 4 zostawia po stronie konsumenta koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie. Chodzi o realne wydatki na zabezpieczenie, a nie o prowizję banku.

Osobno rośnie wątek odsetek liczonych od kredytowanych kosztów. Ustawa definiuje całkowitą kwotę kredytu jako środki nieobejmujące kredytowanych kosztów kredytu (art. 5 pkt 7), a stopę oprocentowania jako stosowaną do kwoty wypłaconej (art. 5 pkt 10). Praktyka doliczania prowizji do salda i oprocentowania jej razem z kapitałem stoi więc w sprzeczności z definicjami, na których opiera się cała umowa. Ten sam kierunek przyjęły Trybunał Sprawiedliwości i Sąd Najwyższy, co opisujemy niżej.

Sankcja sąsiaduje z innymi sporami konsumentów z bankami. Jeśli Twój problem dotyczy kredytu waloryzowanego kursem waluty, właściwą drogą są sprawy o kredyty frankowe. Jeśli zobowiązań jest tyle, że przestały być możliwe do spłaty, odrębną ścieżką pozostaje upadłość konsumencka.

Termin

Rok od wykonania umowy, i ani dnia dłużej

Art. 45 ust. 5 mówi krótko: uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. To termin zawity, więc nie da się go przywrócić ani przerwać.

  • Kredyt spłacony: rok liczy się zwykle od dnia ostatniej raty, także przy spłacie przed terminem.
  • Kredyt w trakcie spłaty: umowa nie jest jeszcze wykonana, więc termin nie zaczął biec i oświadczenie można złożyć w każdej chwili.
  • Kredyt refinansowany: spłata starego zobowiązania nowym kredytem też jest wykonaniem tamtej umowy.
  • Forma: oświadczenie musi być pisemne i musi dojść do kredytodawcy; zachowaj dowód nadania.

Sam moment wykonania umowy bywa sporny, a od niego zależy wszystko. To pierwsza rzecz, którą liczy prawnik po otwarciu dokumentów.

Kredyt hipoteczny

Czy sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyt hipoteczny

Z brzmienia ustawy o kredycie konsumenckim wynika, że nie. Przepisem, który kiedykolwiek rozstrzygał o kredytach zabezpieczonych hipoteką, był art. 4 ust. 2 pkt 1. W pierwotnym tekście z 2011 roku wskazywał on dla takich umów art. 22, art. 23, art. 29, art. 35 i art. 46, a w tekście jednolitym z 2016 roku dochodził art. 35a. Art. 45 nie znalazł się na tej liście w żadnej z tych wersji. Dziś art. 4 ust. 2 pkt 1 jest uchylony, bo kredyty hipoteczne reguluje odrębna ustawa z 2017 roku.

Sprawdziliśmy to w dwóch wersjach tekstu, bo rynek pisze o tym różnie i łatwo tu o kosztowną pomyłkę. Nie znaczy to, że kredytobiorca hipoteczny jest bez ochrony: przysługują mu roszczenia z ustawy o kredycie hipotecznym, z przepisów o klauzulach niedozwolonych i, przy kredytach walutowych, z linii orzeczniczej dotyczącej nieważności umowy. To po prostu inne podstawy prawne niż art. 45.

Wyjątek dotyczy kredytu, który nie jest zabezpieczony hipoteką, a został przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego. Art. 3 ust. 1a uznaje go za kredyt konsumencki nawet powyżej progu 255 550 zł, więc sankcja wchodzi w grę mimo wysokiej kwoty.

Jeżeli ktoś obiecuje Ci sankcję kredytu darmowego na kredyt hipoteczny, poproś o wskazanie podstawy prawnej i o nazwisko prawnika, który ma prowadzić sprawę. Numer wpisu sprawdzisz w rejestrze adwokatów i radców prawnych.

Orzecznictwo

Sankcja kredytu darmowego w wyrokach TSUE i Sądu Najwyższego

Trzy orzeczenia zmieniły układ sił w tych sprawach w ciągu półtora roku. Sprawdź daty i sygnatury, zanim uwierzysz w hasła reklamowe: kancelarie chętnie powołują się na wyroki, których treść mówi coś węższego, niż sugeruje nagłówek.

Sygnatura Data Co przesądza
TSUE C-472/23 13 lutego 2025 Sankcja kredytu darmowego mieści się w prawie Unii i nie musi być stopniowana według wagi uchybienia. Nie każdy brak informacyjny automatycznie ją uruchamia, ocenę zostawiono sądom krajowym.
TSUE C-744/24 23 kwietnia 2026 Bank nie może naliczać odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, czyli od prowizji i składek doliczonych do zobowiązania, których konsumentowi nie wypłacono.
Sąd Najwyższy II CSKP 89/26 8 lipca 2026 Do zastosowania art. 45 wystarczy jedno naruszenie obowiązku informacyjnego. Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od całkowitej kwoty kredytu, a koszty kredytu oprocentowaniu nie podlegają.

Wspólny mianownik jest taki: sądy patrzą na to, czy konsument mógł samodzielnie zweryfikować ciężar zobowiązania na podstawie samej umowy. Dlatego tak często rozstrzyga RRSO, całkowita kwota do zapłaty i harmonogram, a nie sama liczba uchybień.

Kogo wybrać

Kancelaria od sankcji kredytu darmowego: co sprawdzić przed podpisem

Wokół SKD wyrósł rynek pośredników. Część podmiotów używających słowa „kancelaria" w nazwie nie jest kancelarią adwokacką ani radcowską, tylko spółką, która skupuje roszczenia albo odsprzedaje zlecenia dalej. To legalne, ale zmienia wszystko: nie obowiązuje wtedy tajemnica zawodowa, nie ma obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i nie ma sądu dyscyplinarnego, do którego można się poskarżyć.

Sprawdzenie zajmuje minutę i sprowadza się do jednego pytania: kto imiennie będzie pełnomocnikiem w sprawie. Nazwisko z odpowiedzi wpisz w naszą wyszukiwarkę i zobacz, czy widnieje na liście izby ze statusem „wykonuje zawód". Dane pochodzą z list prowadzonych przez okręgowe rady adwokackie i rady okręgowych izb radców prawnych.

Uważaj też na dwie konstrukcje umowne. Przy cesji sprzedajesz roszczenie za z góry ustaloną kwotę i tracisz wpływ na sprawę oraz na jej wynik. Przy wynagrodzeniu prowizyjnym policz, od jakiej podstawy liczona jest prowizja i co się dzieje, gdy sprawę przegrasz albo zawrzesz ugodę z bankiem.

Lista kontrolna

Zanim oddasz komuś swoją umowę

  • Imię i nazwisko pełnomocnika: nie nazwa firmy, tylko osoba, która podpisze pismo procesowe.
  • Czynny wpis: numer na liście izby i status „wykonuje zawód", do sprawdzenia w rejestrze.
  • Analiza przed umową: czy ktoś w ogóle przeczytał Twój harmonogram, zanim obiecał wynik.
  • Termin z art. 45 ust. 5: kiedy według nich upływa rok od wykonania Twojej umowy.
  • Cesja czy pełnomocnictwo: sprzedajesz roszczenie czy zlecasz prowadzenie sprawy.
  • Koszty przegranej: kto płaci koszty procesu, gdy sąd oddali powództwo.

Pierwszą analizę umowy da się przeprowadzić zdalnie: zobacz porady prawne online.

W Twoim mieście

Prawnik od sankcji kredytu darmowego w największych miastach

Sprawę przeciwko kredytodawcy konsument może wytoczyć przed sądem właściwym dla swojego miejsca zamieszkania, więc pełnomocnika zwykle wybiera się blisko domu. Wybierz miasto i przejdź do listy adwokatów oraz radców prawnych z rejestrów izb.

Częste pytania

Sankcja kredytu darmowego: pytania, które zadajecie najczęściej

Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
Kredytobiorca zwraca sam kapitał, bez odsetek i bez innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Uruchamia ją pisemne oświadczenie złożone kredytodawcy, a podstawą jest art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Warunkiem jest naruszenie przez bank jednego z obowiązków wymienionych w tym przepisie, najczęściej informacyjnych.
Komu przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Konsumentowi, który zawarł umowę o kredyt konsumencki, czyli co do zasady kredyt do 255 550 zł (art. 3 ust. 1 ustawy). Liczy się status konsumenta, a nie nazwa produktu: obejmuje to kredyty gotówkowe, konsolidacyjne, ratalne, karty kredytowe i pożyczki. Przedsiębiorca biorący kredyt na firmę z niej nie skorzysta.
Ile mam czasu na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?
Rok od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Po tym terminie uprawnienie wygasa i nie da się go przywrócić. Spór dotyczy tego, co jest dniem wykonania umowy: przy kredycie spłaconym liczy się zwykle dzień ostatniej raty, przy trwającym termin jeszcze nie zaczął biec.
Ile można odzyskać z sankcji kredytu darmowego?
Tyle, ile w danej umowie wyniosły odsetki i pozaodsetkowe koszty kredytu: prowizja, opłata przygotowawcza, składka ubezpieczeniowa. Kwota bierze się wprost z harmonogramu, więc różni się umowa po umowie i nikt nie poda jej z góry. Koszty ustanowienia zabezpieczenia zostają po stronie konsumenta (art. 45 ust. 4).
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytu hipotecznego?
Zgodnie z brzmieniem ustawy nie. Art. 4 ust. 2 pkt 1, który regulował kredyty zabezpieczone hipoteką, jest dziś uchylony, a w poprzednich wersjach wymieniał dla nich art. 22, 23, 29, 35, 35a i 46. Art. 45 nigdy nie był na tej liście. Roszczenia hipoteczne opierają się na innych podstawach.
Jakie banki obejmuje sankcja kredytu darmowego?
Wszystkich kredytodawców w rozumieniu ustawy, więc banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (art. 2 ust. 1) i firmy pożyczkowe. Nie ma listy „banków objętych SKD": sankcja zależy od treści konkretnej umowy, a nie od szyldu. Dwie umowy z tego samego banku mogą dać różny wynik.
Czy trzeba iść do sądu, żeby skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Samo oświadczenie jest czynnością pozasądową i wywołuje skutek z chwilą dojścia do kredytodawcy. W praktyce banki kwestionują je niemal zawsze, więc rozliczenie kończy się pozwem o zapłatę albo o ustalenie. Do sądu idzie się po pieniądze i po przesądzenie skutku, nie po samo złożenie oświadczenia.

Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną. Orzecznictwo w sprawach o sankcję kredytu darmowego zmienia się szybko, a każda umowa kredytu jest inna; swoją sprawę omów z adwokatem lub radcą prawnym.

Znajdź prawnika od sankcji kredytu darmowego

67 450 adwokatów i radców prawnych z rejestrów, z numerem wpisu do sprawdzenia. Napisz, kiedy brałeś kredyt i czy jest już spłacony, a pokażemy prawników, którzy prowadzą sprawy przeciwko kredytodawcom.

Opisz swoją sprawę Przeglądaj rejestr
Opisz swoją sprawę